Ngân hàng công nghiệp là gì? Đánh giá về ngân hàng công nghiệp?

Ngân hàng công nghiệp là một tổ chức tài chính, có điều lệ của nhà nước, thường thuộc sở hữu của một công ty thương mại, không bị quản lý bởi cơ quan ngân hàng liên bang. Vậy quy định về Ngân hàng công nghiệp là gì, đánh giá về ngân hàng công nghiệp được quy định như thế nào.

1. Ngân hàng công nghiệp là gì?

- Các ngân hàng công nghiệp là ngân hàng chấp nhận tiền gửi của khách hàng và cung cấp các khoản vay cho người tiêu dùng và các doanh nghiệp nhỏ.

Các ngân hàng công nghiệp còn được gọi là các công ty cho vay công nghiệp (ILC). Các ngân hàng công nghiệp chỉ được điều lệ bởi một số tiểu bang; bang Utah cung cấp phần lớn điều lệ cho các ngân hàng công nghiệp ở Hoa Kỳ.

Ngân hàng công nghiệp - còn được gọi là công ty cho vay công nghiệp (ILC) - là một tổ chức tài chính, được điều hành bởi nhà nước, thường thuộc sở hữu của một công ty thương mại, không bị cơ quan ngân hàng liên bang quản lý.

Các ngân hàng công nghiệp chỉ được điều lệ bởi một số tiểu bang; bang Utah cung cấp phần lớn điều lệ cho các ngân hàng công nghiệp ở Hoa Kỳ. Các ngân hàng công nghiệp đã trở nên gây tranh cãi vì chúng cho phép các công ty phi tài chính cung cấp dịch vụ ngân hàng mà không có sự giám sát của Cục Dự trữ Liên bang.

- Các đặc điểm về các ngân hàng công nghiệp:

Các ngân hàng công nghiệp ban đầu được thành lập vào đầu những năm 1900 nhằm cung cấp cho công nhân công nghiệp có thu nhập thấp đến trung bình không đủ điều kiện tín dụng tại các tổ chức cho vay truyền thống một phương tiện để tiếp cận vốn.

Các ngân hàng công nghiệp được quản lý bởi các cơ quan quản lý nhà nước và bởi Công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC). Do cấu trúc công ty riêng biệt, các ngân hàng công nghiệp có thể thuộc sở hữu của các công ty. Họ không phải tuân theo một số quy định chi phối các tổ chức truyền thống và không phải tuân thủ Đạo luật Công ty Cổ phần Ngân hàng. Ngoài ra, các ngân hàng công nghiệp không phải đối mặt với sự giám sát của Cục Dự trữ Liên bang. Do thiếu các hạn chế quy định này, nhiều công ty công nghệ tài chính và công ty đầu tư đã bắt đầu nộp đơn xin điều lệ ngân hàng công nghiệp.

Công nghệ tài chính (Fintech) được sử dụng để mô tả công nghệ mới nhằm cải thiện và tự động hóa việc cung cấp và sử dụng các dịch vụ tài chính. Về cốt lõi, fintech được sử dụng để giúp các công ty, chủ sở hữu doanh nghiệp và người tiêu dùng quản lý tốt hơn các hoạt động tài chính, quy trình và cuộc sống của họ bằng cách sử dụng phần mềm và thuật toán chuyên biệt được sử dụng trên máy tính và ngày càng nhiều trên điện thoại thông minh. Fintech, từ, là sự kết hợp của "công nghệ tài chính".

Khi fintech xuất hiện vào thế kỷ 21, thuật ngữ này ban đầu được áp dụng cho công nghệ được sử dụng tại các hệ thống back-end của các tổ chức tài chính đã thành lập. Tuy nhiên, kể từ đó, đã có sự chuyển đổi sang các dịch vụ hướng đến người tiêu dùng hơn và do đó định nghĩa hướng đến người tiêu dùng nhiều hơn. Fintech hiện bao gồm các lĩnh vực và ngành công nghiệp khác nhau như giáo dục, ngân hàng bán lẻ, gây quỹ và tổ chức phi lợi nhuận, và quản lý đầu tư.

Fintech cũng bao gồm việc phát triển và sử dụng các loại tiền điện tử như bitcoin. Trong khi phân khúc fintech đó có thể thấy nhiều tiêu đề nhất, thì khoản tiền lớn vẫn nằm trong ngành ngân hàng toàn cầu truyền thống và vốn hóa thị trường trị giá hàng nghìn tỷ đô la của nó.

Mặc dù các ngân hàng công nghiệp có quyền hạn ngân hàng hạn chế trên toàn quốc, nhưng nhìn chung các ngân hàng này vẫn duy trì các quyền hạn và đặc quyền như một ngân hàng thương mại truyền thống. Các ngân hàng công nghiệp đang gây tranh cãi giữa những người ủng hộ sự phân chia bền chặt hơn giữa ngân hàng và các công ty thương mại. Những lời chỉ trích đối với các ngân hàng công nghiệp cho rằng họ cung cấp cho các công ty những đặc quyền, nhưng không phải sự giám sát, của điều lệ ngân hàng.

2. Đánh giá về ngân hàng công nghiệp:

Mặc dù các ngân hàng công nghiệp có quyền hạn ngân hàng hạn chế trên toàn quốc, nhưng nhìn chung các ngân hàng này vẫn duy trì các quyền hạn và đặc quyền như một ngân hàng thương mại truyền thống. Các ngân hàng công nghiệp đang gây tranh cãi giữa những người ủng hộ sự phân chia bền chặt hơn giữa ngân hàng và các công ty thương mại. Những lời chỉ trích đối với các ngân hàng công nghiệp cho rằng họ cung cấp cho các công ty các đặc quyền, nhưng không phải sự giám sát, của điều lệ ngân hàng.

- Các hạn chế về các ngân hàng công nghiệp:

Năm 2005, Wal-Mart Inc. đã nộp đơn xin thành lập một ngân hàng công nghiệp mới với mục đích giảm phí giao dịch thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ. Điều này đã gây ra sự phản đối và phản đối rộng rãi từ các ngân hàng thương mại và các cơ quan quản lý tài chính. FDIC cuối cùng đã đặt một lệnh cấm tạm thời đối với các ứng dụng ngân hàng công nghiệp vào năm 2006. Đồng thời, luật cấp tiểu bang đã được thông qua sẽ ngăn chặn bất kỳ ngân hàng công nghiệp tiềm năng nào mở chi nhánh ở các khu vực pháp lý khác nhau.

Wal-Mart Inc. đã rút đơn đăng ký vào năm 2007 trước khi FDIC có thể đưa ra bất kỳ quyết định nào về tình trạng đơn đăng ký của họ. Những người phản đối ứng dụng của Wal-Mart cho rằng việc công ty tham gia vào hoạt động kinh doanh ngân hàng gây ra mối đe dọa cho hệ thống ngân hàng và cho Quỹ bảo hiểm tiền gửi FDIC.

Vào đầu năm 2019, các nhà vận động hành lang từ Ngân hàng Cộng đồng Độc lập Hoa Kỳ (ICBA) đã phân phối một tài liệu chính sách kêu gọi tạm hoãn cung cấp bảo hiểm tiền gửi liên bang cho các ngân hàng công nghiệp. Hành động của họ được thúc đẩy bởi một làn sóng các công ty fintech mới, bao gồm cả công ty xử lý thanh toán Square Inc., đã nộp đơn xin điều lệ ngân hàng nhà nước. Điều lệ ngân hàng sẽ cho phép Square Inc. cung cấp các khoản vay và các dịch vụ tài chính khác trực tiếp cho các thương nhân của mình. Tuy nhiên, ICBA cho rằng điều lệ ngân hàng công nghiệp là một lỗ hổng mà Quốc hội cần giải quyết. Các công ty fintech nhận được điều lệ ngân hàng không chỉ được miễn giám sát bởi Cục Dự trữ Liên bang mà còn không bị yêu cầu tiết lộ bất kỳ hoạt động thương mại nào liên quan đến ngân hàng.

Ngân hàng Cộng đồng Độc lập của Mỹ (ICBA) là một tổ chức thương mại nội địa đại diện cho khoảng 5.000 ngân hàng cộng đồng quy mô nhỏ đến trung bình. ICBA cung cấp nhiều lợi ích khác nhau cho các thành viên, chẳng hạn như các hội nghị và ấn phẩm, cũng như tiếng nói trên Đồi Capitol. ICBA đại diện cho các thành viên nắm giữ hơn 4,7 nghìn tỷ đô la tiền gửi, 5,7 nghìn tỷ đô la tài sản và 3,6 nghìn tỷ đô la cho vay tiêu dùng, doanh nghiệp nhỏ và nông nghiệp.

Ngân hàng Cộng đồng Độc lập của Hoa Kỳ (ICBA) có trụ sở chính tại Washington, D.C., và có một chương ở mỗi tiểu bang. Nó hỗ trợ cạnh tranh công bằng cho các tổ chức tài chính và sự tách biệt giữa ngân hàng và thương mại.

ICBA cung cấp cho các thành viên sự đại diện quốc gia, sự phát triển chuyên nghiệp, các sản phẩm và dịch vụ sáng tạo cũng như các công cụ và thông tin độc quyền. Điều đó bao gồm các bản tin email hàng ngày miễn phí và đăng ký chiết khấu cho Independent Banker, tạp chí hàng tháng dành cho các chủ ngân hàng cộng đồng do ICBA xuất bản.

Ngân hàng Cộng đồng Độc lập của Hoa Kỳ (ICBA) là một tổ chức tài chính dựa trên thành viên dành riêng để đại diện cho lợi ích của ngành ngân hàng cộng đồng và nhân viên của nó. ICBA hỗ trợ ngành ngân hàng cộng đồng thông qua vận động chính sách hiệu quả, giáo dục tốt nhất trong lớp, và các sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao. ICBA cung cấp cho các thành viên sự đại diện quốc gia, sự phát triển chuyên nghiệp, các sản phẩm và dịch vụ sáng tạo cũng như các công cụ và thông tin độc quyền.

Vào tháng 11 năm 2019, Thượng nghị sĩ John Kennedy của Louisiana đã giới thiệu một dự luật, được gọi là "Đạo luật Xóa bỏ Ngân hàng Hình bóng Doanh nghiệp năm 2019," sẽ chấm dứt hiệu quả khả năng thành lập ngân hàng công nghiệp của các công ty phi tài chính. ICBA đã bày tỏ sự ủng hộ đối với dự luật của Thượng nghị sĩ Kennedy, tuyên bố rằng nó sẽ đóng lỗ hổng của các ngân hàng công nghiệp, tạo ra một hệ thống tài chính an toàn hơn và giúp duy trì sự tách biệt giữa ngân hàng và thương mại.